（来源：中国银行保险报网）
转自：中国银行保险报网
□本报记者 胡杨
案例1： 低息背后藏“猫腻”
情景还原：
金先生想贷款开店，看到某平台广告宣传“无抵押、低利率、秒到账”，便点击链接申请。很快，一位自称“信贷经理”的人联系他，声称“我们有内部渠道，能帮您拿到银行3%的超低利息”，但要先收取一笔3000元的“担保费”和2000元的“权益费”来“激活额度”。金先生信以为真便交了钱，等最终拿到贷款合同才发现，合同写明的放款方并非银行，而是一家陌生的小贷公司，而所谓“年化利率3%”的超低利率更是虚假宣传。之前交的“担保费”“权益费”其实就是变相的“砍头息”，极大地拉高了他的实际融资成本。
风险提示：
这则案例暗藏三个陷阱，一是混淆概念——非法中介常冒充银行、金融监管部门等官方机构，用“内部渠道”“独家优惠”等话术骗取信任。二是隐瞒费率——他们往往只宣传日利率或月利率，刻意隐瞒实际产生的年化利率并以“管理费”“服务费”等名目拆分利息，掩盖真实成本。三是预收费陷阱——任何在贷款资金到账前要求支付费用的行为，极有可能是诈骗。
正确做法：
认准官方渠道——申请贷款请直接通过银行官方APP、线下网点或持牌消费金融公司等的官方平台。看清年化利率——务必关注合同上明确标注的年化利率，并计算总的还款金额，判断自身承受能力。拒绝提前付费——坚决拒绝任何贷前收费要求。
案例2： 越花越多的“解冻钱”
情景还原：
这天，小包接到一通来电，对方在电话里热情推销“可以帮忙贷款，无抵押、低利息”。正好小包最近看中了一款高性能电脑，想着可以趁利息合适先借一笔钱，“早买早享受”拿新电脑打游戏，便追问了两句，对方立即通过短信发来链接，让小包下载某款APP，并承诺全程在APP上操作借款。下载安装、填写信息等一番操作后，平台显示“成功借款1万元”。
兴高采烈的小包随即输入银行卡信息提现，这时，页面却提示“操作有误，卡号填写错误”。他赶紧联系对方，对方解释称：“你输入的卡号错误，资金被冻结了，要转5000元解冻。”然后甩来一份所谓的“金融监管部门通知”证明真实性。
“通知”看上去有模有样，小包很快信以为真，并按照指引转账5000元，对方又发来一个网址，点击“确认”后，小包的账户瞬间被划走5000元。正当小包以为事情解决时，平台依然提示无法提现，咨询对方后得到一句：“继续充值，或者用微信去淘宝买东西，帮忙刷流水，就能解冻。”购买东西后，对方还叮嘱小包，要删除微信账单别被系统查到。
一次次花钱充值后，1万元贷款仍未到账，小包这才彻底醒悟：根本没有什么贷款，只有层层设下的骗局……
风险提示：
云南昆明反电信网络诈骗中心总结了其中的诈骗“套路”——第一步，推广引流。诈骗分子以“无抵押”“免征信”“快速放款”“免费提额套现”等幌子，通过网络媒体、电话、短信、社交软件等方式发布办理贷款、信用卡、提额套现等虚假广告，引诱受害人下载虚假贷款APP或登录虚假网站。第二步，洗脑引导。诈骗分子向受害人发送虚假放贷信息，受害人发现未到账后，再以受害人操作失误、征信有问题、流水不足等原因，使用转账、购买购物卡、消费等不同手段要求受害人支付各种费用。第三步，骗取钱财。诈骗分子收到受害人的转账之后，便关闭APP或网站并将受害人拉黑，消失不见。
正确做法：
前往正规机构，按正规程序贷款，不听信各类贷款广告忽悠。凡是“不要任何资质”，且放款前要先交费的网贷平台，都是诈骗。凡是编造“转账错误”，需要把钱转到指定账户上的，都是诈骗。凡是以“银行流水”“解冻费”等名义需要转账进指定账户的，都是诈骗。
案例3： 坑人又害己的“AB贷”
情景还原：
家人生病，郭女士急需用钱，恰好接到一位自称“贷款中介”的人打来电话，对方介绍该中介公司有固定办公住所，值得信赖。“我们都是面对面签合同，有任何问题立马可以帮助解决。”对方称。
郭女士一看地址位于某写字楼，便放心上了门。一番细节沟通后，郭女士当场签订贷款委托服务合同，甲方委托人是她本人，乙方也就是代理方是某科技信息有限公司，地址就在她签合同所在的大楼。
合同签完后没多久，中介公司就告诉郭女士，贷款已经通过初审，但因其征信不良不能最终放款，这让郭女士心急如焚。“贴心”的工作人员帮郭女士想了个解决办法，让她多找几位朋友作为“加分人”，最好是公务员、事业编，公积金高，可以提升贷款审批概率。
郭女士便联系了多位朋友同事，几人拍了身份证、进行了人脸识别，帮郭女士成功拿到了贷款。过了一阵子，有同事找到郭女士，告诉她自己莫名其妙背上了巨额贷款，已经影响申请车贷、房贷。郭女士这才知道，自己并非实际借款人，钱其实是以朋友的名义借后再转给她使用。
想到中介公司有固定办公场所，郭女士赶紧上门讨要说法，却发现这家公司已经人去楼空，工商注册信息也显示“已注销”……
风险提示：
这是典型的“AB贷”陷阱，非法中介诱骗征信不良者拉亲友背债的陷阱，本质是利用信任转嫁风险。一般来说，不法中介会通过社交平台、短信、电话等渠道锁定征信不良的A类人群，诱骗其通过亲友、同事等B类人群协助借款。在诱骗过程中，不法中介利用“只需配合签字，无需担责”“监督还款人”等话术，掩盖B类人群的真实借款人身份。诱导B完成人脸识别、签署空白合同或授权查询征信，实际以B名义申请贷款。贷款到账后，资金通过第三方账户转给A，B承担还款责任。
正确做法：
警惕“零风险担保”“贷款返利”等宣传，凡涉及“朋友签字/过账”的贷款均需要提高警惕。不随意提供身份证、银行卡、验证码，避免手机被他人操作。正规贷款需面签或通过官方渠道操作，警惕“签约中心”“虚拟账户”等话术。若发现被骗，立即报警并保留聊天记录、合同等证据，向金融监管部门投诉。
案例4： 非理性借贷终致“滚雪球”
情景还原：
小陈是个“购物狂”，由于没有经受住一则消费贷款广告的低息诱惑，觉得以自己的经济能力，按时还款不成问题，便在消费欲望的驱使下非理性借贷，没想到还款压力越来越大。同时，小陈在申请贷款时填写的个人信息也遭到泄露，导致其接收到大量贷款广告。在短期无法清偿债务的情况下，为解燃眉之急，小陈随即向其他若干个网络消费贷款APP借款还贷，最终导致债务发生“滚雪球”效应，形成巨额借款。
风险提示：
天津金融监管局提示，互联网界面可能暗藏“套路”侵害消费者自主选择权。例如，在购物、社交、游戏等互联网场景中，借贷产品广告泛滥，平台直接提供贷款服务或为贷款业务引流以完成流量变现，并在产品展示或支付等环节诱导优先使用消费信贷。有的平台分析和滥用消费者行为数据，不顾综合授信额度、还款能力、还款来源等情况，一味地诱导借贷或超前消费，利用优势信息地位诱导借贷。这种互联网贷款不当营销“套路”也在侵害消费者的公平交易权。
江苏金融监管局提示，蛊惑消费者过度超前消费，诱导消费者在旗下的众多网络平台连环借款、以贷还贷，致使消费者负债超出自身收入水平，还款时引导借款人“拆东墙补西墙”，使消费者债台高筑，可能导致不良征信记录。在获取客户相关信息后，网络平台还会将客户个人敏感信息打包出售给“产业链”上下游不法机构获利，使消费者及其亲友饱受各类电话销售骚扰。
正确做法：
办理借款业务时，认真阅读合同条款，充分了解借款条件，关注借款业务真实息费水平，警惕诱导性营销宣传说辞。保护好个人隐私信息，谨慎进行信息授权行为。准确评估自身承担能力，理性消费，合理借贷，维护个人良好信用。
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